Что такое ПСК и как её читать в договоре

Когда речь заходит о займе под залог недвижимости, заёмщик обычно первым делом смотрит на процентную ставку. Но ставка показывает далеко не всё, что в итоге придётся заплатить. Куда честнее общую картину отражает ПСК — полная стоимость кредита (займа). Разберём, что такое ПСК, что в неё входит, где её искать в договоре и почему именно этот показатель стоит сравнивать, выбирая между предложениями.

Важно. Это информационный материал, а не индивидуальная рекомендация и не публичная оферта. Сам сайт не выдаёт деньги и не устанавливает условия: заявка передаётся лицензированному партнёру — банку или МФО из реестра ЦБ РФ, а ставку и ПСК по договору определяет кредитор.

Что такое ПСК простыми словами

ПСК расшифровывается как «полная стоимость кредита» (для займов — полная стоимость займа, но в обиходе чаще говорят «кредита»). Это показатель, который сводит все обязательные расходы заёмщика по договору к единому числу. Требование раскрывать ПСК установлено законом — Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Цель простая: чтобы человек видел реальную стоимость денег, а не только привлекательную цифру ставки из рекламы.

По действующим правилам ПСК указывается сразу в двух видах:

• в процентах годовых — чтобы можно было сравнивать предложения между собой;
• в денежном выражении — общей суммой всех платежей, которые заёмщик отдаст за весь срок.

Денежное выражение особенно наглядно: оно показывает переплату в рублях, а её человек ощущает куда острее, чем абстрактные проценты.

Что входит в ПСК, а что — нет

Главная ценность ПСК в том, что она учитывает не только проценты, но и сопутствующие обязательные платежи. При этом далеко не всё попадает в расчёт.

В ПСК включают:

• погашение основного долга и процентов по займу;
• комиссии и платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором;
• платежи третьим лицам, когда они обязательны для получения денег, — например, оценка предмета залога, обязательное страхование заложенного объекта или нотариальные расходы, если без них заём не выдают.

В ПСК не включают:

• штрафы, пени и неустойки за просрочку — они зависят от поведения заёмщика, а не от условий договора;
• платежи за добровольные услуги, от которых можно отказаться без изменения условий;
• расходы, которые заёмщик несёт по собственному выбору и которые не влияют на выдачу.

Попадает в ПСК	Не попадает в ПСК
Основной долг и проценты	Штрафы, пени и неустойки за просрочку
Обязательные комиссии кредитора	Добровольные услуги, от которых можно отказаться
Обязательные платежи третьим лицам (оценка, страхование предмета залога)	Платежи по личному выбору заёмщика

Где ПСК указывается в договоре

Искать ПСК долго не придётся: закон требует размещать её на первой странице индивидуальных условий договора, в правом верхнем углу, в квадратной рамке. Шрифт должен быть крупным и хорошо читаемым — не мельче основного текста, а сама рамка занимает заметную часть площади страницы. Это сделано специально, чтобы показатель нельзя было спрятать мелким шрифтом где-то в середине документа.

Прежде чем подписывать что-либо, найдите эту рамку и сверьте обе величины — и проценты годовых, и сумму в рублях. Если менеджер называет одну ставку устно, а в рамке стоит заметно большее число, это повод задать вопросы до подписания, а не после.

Почему ПСК важнее ставки

Ставка отражает только проценты за пользование деньгами. ПСК шире: она вбирает в себя ещё и обязательные комиссии и платежи. Поэтому два предложения с одинаковой ставкой могут заметно различаться по ПСК — всё решают дополнительные расходы.

Представьте две оферты: у обеих ставка выглядит одинаково привлекательно, но в одной есть обязательная ежемесячная комиссия за обслуживание, а в другой нет. ПСК у них окажется разной, и итоговая переплата — тоже. Именно поэтому ориентироваться только на ставку — значит видеть половину картины.

Как сравнивать предложения по ПСК

Чтобы сравнение было корректным, придерживайтесь нескольких правил:

• Сравнивайте при одинаковых параметрах. ПСК зависит от суммы и срока, поэтому сопоставляйте предложения на одну и ту же сумму и один и тот же срок.
• Смотрите на оба выражения ПСК. Проценты годовых удобны для сравнения, а сумма в рублях показывает итоговую переплату.
• Разбирайтесь, из чего складывается разница. Если у одного предложения ПСК выше, выясните почему: комиссии, обязательное страхование, иные платежи.
• Не путайте добровольное с обязательным. От добровольных услуг можно отказаться — тогда и реальная стоимость снизится.

Важно помнить: закон защищает заёмщика и здесь. ПСК по договору не может превышать предельные значения, которые устанавливает Банк России, — он ежеквартально публикует среднерыночные значения ПСК и ограничивает максимум. Это не отменяет вашу задачу сравнивать, но страхует от заведомо кабальных условий.

Ориентировочные диапазоны сумм, сроков и условий по займам под залог мы приводим на странице условий — но итоговую ПСК именно в вашем случае назовёт только кредитор после оценки.

Кто определяет ПСК и как проверить кредитора

ПСК рассчитывает кредитор по формуле, закреплённой в законе, и указывает её в вашем договоре. Наш сайт — информационно-посреднический сервис: мы помогаем подготовить и передать заявку лицензированному партнёру, но не устанавливаем ставку и не считаем ПСК за кредитора.

Чтобы не столкнуться с мошенниками, придерживайтесь двух простых правил:

• Проверяйте кредитора в реестре Банка России. Банки и МФО обязаны состоять в соответствующих реестрах ЦБ РФ — это открытые данные, их можно сверить на официальном сайте регулятора.
• Не вносите никаких предоплат «за одобрение». Законный кредитор не берёт денег за рассмотрение заявки или за «гарантию» выдачи. Требование заплатить заранее — почти верный признак обмана.

Как именно мы работаем и передаём заявки партнёрам — описано на странице о компании.

Риски, о которых важно помнить

Заём под залог недвижимости обеспечен вашим имуществом. При систематическом неисполнении обязательств кредитор вправе обратить взыскание на заложенный объект — то есть жильё или другую недвижимость можно потерять. Поэтому смотреть на ПСК нужно не только чтобы сэкономить, но и чтобы трезво оценить нагрузку: посильны ли ежемесячные платежи и итоговая переплата именно для вашего бюджета. Берите сумму, которую реально обслуживать без просрочек.

FAQ

Что такое ПСК простыми словами?

ПСК — это полная стоимость кредита (займа): единый показатель, который собирает все обязательные платежи заёмщика по договору. Его указывают и в процентах годовых, и в рублях, чтобы была видна реальная стоимость денег, а не только ставка.

Чем ПСК отличается от процентной ставки?

Ставка — это только плата за пользование деньгами. ПСК шире: в неё входят ещё и обязательные комиссии и платежи. Поэтому при одинаковой ставке ПСК у двух предложений может заметно различаться.

Где в договоре искать ПСК?

По закону ПСК размещают на первой странице индивидуальных условий, в правом верхнем углу, в квадратной рамке и крупным, хорошо читаемым шрифтом. Там указаны оба значения — в процентах годовых и в денежном выражении.

Кто определяет размер ПСК?

ПСК рассчитывает и указывает кредитор по установленной законом формуле. Наш сайт — посредник и ставку не устанавливает. При этом ПСК не может превышать предельные значения, которые задаёт Банк России.

Можно ли верить обещанию низкой ПСК до оценки?

Нет. Назвать точную ПСК можно только после оценки объекта и проверки заёмщика, поэтому заранее гарантировать её некорректно. Если вам обещают конкретную низкую ПСК и просят предоплату «за одобрение», это повод насторожиться.

---

Хотите разобраться в условиях займа под залог недвижимости в Уфе и сравнить предложения по ПСК? Оставьте заявку — поможем подготовить обращение к лицензированному партнёру. Ставку и ПСК определяет кредитор; информация не является публичной офертой.